|
на конец 2007 года около 5%, в то время как для Евросоюза этот показатель равен 30%, а для США – 50%. Большинство кредитов в США выдавалось без первоначального взноса и без доскональной проверки финансового состояния заемщиков.
Результат этой политики очевиден: банки, которые проводили рискованную кредитную политику, гнались за сверхприбылью и не учитывали вопросы ликвидности портфеля - сейчас столкнулись с большими проблемами. Российским банкам представилась прекрасная возможность поучиться на ошибках других и сделать для себя соответствующие выводы.
Для реализации национального проекта «Доступное жилье» федеральные власти призвали банки выдавать массовые кредиты населению, а государство, в свою очередь, гарантировало, что будет по этим кредитам рефинансировать через специально созданные институты, такие как АИЖК. Со своей стороны, мы приняли решение о содействии гражданам и можем сказать, что сделали немало для формирования кредитных портфелей по ипотеке высочайшего качества. Наш требовательный подход к оценке кредитоспособности заемщика всегда являлся консервативным, всех заемщиков досконально проверяли: от доходов до репутации и кредитной истории. Кроме того, ипотечные кредиты мы выдавали при первоначальном взносе не ниже 15-20%. Надо заметить, что фактически в Москве первоначальный взнос составил 30-40%, а в регионах России доходил до 70% взноса собственных средств клиентов. И кризис подтвердил правильность такого подхода. Считаю, что подобные принципы ипотечного кредитования позволяют нам не испытывать серьезного беспокойства в настоящее время. В этом, надо подчеркнуть, существенное отличие нашей ипотеки от американской, где заемщики (население) оказались просто неплатежеспособны, так как кредиты выдавались без первоначального взноса и проведения банками проверки платежеспосбности клиентов. Вот по ним сейчас и произошел дефолт.
Однако, и в нашей стране в банковской сфере возникают серьезные вопросы. Будет ли государство выполнять свои обещания перед банками или нет? АИЖК заявляет, что у них денег на рефинансирование выданных ипотечных кредитов нет, а ЦБ РФ говорит, что никаких поручений банкм выдавать массовую ипотеку не давал. Получается, что обещаниям власти опять нельзя верить?
В заключение хочу подчеркнуть, что несмотря на напряженную финансовую ситуацию, в то время, когда многими банками прекращены программы кредитования своих клиентов, мы продолжаем осуществлять кредитование, и наша клиентура, пусть в жестком режиме, но получает кредитные ресурсы, хотя, честно говоря, мы перестали давать деньги другим банкам на рынке межбанковского кредитования, т.к. «кризис доверия» все же присутствует. Консервативная, взвешенная политика - наш основной принцип при (йоу) принятии решения о кредитовании клиента. Наша задача - не получение быстрой и рискованной прибыли, а выстраивание долгосрочных взаимовыгодных отношений. Мы предполагали, что ситуация на рынке ценных бумаг, вызванная ипотечным кризисом в США, приведет к нестабильности, поэтому еще летом текущего года Правлением НС Банка было принято решение закрыть длинные позиции на рынке ценных бумаг, снизать портфель ценных бумаг до минимума, необходимого лишь для поддержания текущей ликвидности и перевести средства в реальный сектор – кредитование постоянной клиентуры Банка, среди которых - компании строительного комплекса г. Москвы, а также предприятия, работающие в различных отраслях экономики. Постоянный рост ссудной задолженности позволяет не только добиваться увеличения клиентской базы, но и сохранять ее отраслевую диверсификацию. Это дает нам уверенность в завтрашнем дне и позволяет даже в условиях кризиса привлекать новых перспективных клиентов.
|
